Sí es posible tener dos o más seguros para el mismo auto, la ley lo permite aunque hay varias matices a considerar.
Por un lado, es obligación del asegurado dar aviso a todas las aseguradoras sobre la existencia de más de un seguro sobre un mismo automóvil.
En caso de siniestro, también es obligación avisar a cada aseguradora sobre la existencia de otras pólizas y las características de las mismas.
Finalmente, no se podrá recibir como indemnización un valor superior al del bien asegurado, ya que el seguro prohíbe el lucro.
En los siguientes párrafos exploramos los conceptos anteriores con mayor profundidad.
¿Qué es la concurrencia en seguros?
La concurrencia se da cuando existen dos o más seguros sobre un mismo interés asegurable. En caso de tener dos seguros para el mismo auto, tendríamos concurrencia de ambos seguros.
De acuerdo al sitio “Investopedia.com”, la concurrencia es “una situación en la que dos o más pólizas cubren un mismo riesgo”.
Dentro del contrato del seguro, el objetivo es resarcir al asegurado por la pérdida patrimonial ocasionada por un siniestro, y nunca es para que el asegurado obtenga ganancias.
Por ello, al existir dos o más seguros, la ley contempla que el asegurado reciba -a lo más- el monto de la pérdida; por su parte, las aseguradoras se reparten el pago del siniestro, en proporción a las sumas aseguradas de sus pólizas respectivas.
¿Si tengo dos seguros de auto, puedo cobrar el robo de mi coche dos veces?
No se pueden cobrar dos seguros diferentes por el mismo daño. En este caso, las dos aseguradoras se repartirán el pago del siniestro en proporción a sus sumas aseguradas.
¿Que obligación adquiero si contrato un segundo seguro para mi automóvil?
Al contratar dos seguros para un mismo auto, se tiene la obligación de dar aviso a ambas aseguradoras.
“Cuando se contrate con varias empresas un seguro contra el mismo riesgo y por el mismo interés, el asegurado tendrá la obligación de poner en conocimiento de cada uno de los aseguradores, la existencia de los otros seguros.
El aviso deberá darse por escrito e indicar el nombre de los aseguradores así como las sumas aseguradas”.
Artículo 100 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro
En las condiciones generales de diversas aseguradoras, se agrega la obligación de comunicar sobre la existencia de otros seguros, mencionando el nombre del asegurador y las coberturas contratadas.
¿Qué sucede si no comunico a las aseguradoras que tengo dos seguros para mi automóvil?
Si omites comunicar a las aseguradoras que contrataste dos seguros para el mismo bien, éstas tendrán derecho a no pagar el siniestro.
“Si el asegurado omite intencionalmente el aviso de que trata el artículo anterior, o si contrata los diversos seguros para obtener un provecho ilícito, los aseguradores quedarán liberados de
Artículo 101. Ley del Contrato del Seguro
sus obligaciones.”
¿Que obligaciones tiene un asegurado con dos seguros si tiene un siniestro?
Si se tienen dos seguros para el mismo bien, se deberá de reportar el siniestro a las dos aseguradas. Más aún, a cada aseguradora se le deberá de informar sobre la existencia de los demás seguros contratados.
Esta obligación aparece tanto en la Ley como en las condiciones generales de los seguros de autos de las diversas aseguradoras.
¿Si un auto tiene dos seguros, qué aseguradora paga los daños?
En caso de un siniestro, las dos aseguradora pagarán los daños, cada una en la proporción de la suma asegurada que protegió.
¿Cuándo coexisten dos seguros para autos de plataforma?
Existen diversas situaciones en que se da que un mismo automóvil está asegurado dos veces, veamos tres ejemplos:
En autos de aplicación que cuentan con un crédito previo
Esta caso se da cuando se pone a trabajar en Uber, Didi u otra aplicación similar a un auto financiado.
Debido al financiamiento, el automóvil ya cuenta con un seguro, que incluso tiene una clausula de beneficiario preferente a favor de la financiera
Sin embargo, el seguro contratado no cubre el uso del auto en aplicaciones como Uber, DiDi, Beat o Cabify, por lo que el socio conductor está obligado a contratar un seguro con cobertura ERT; puedes conocer sobre seguros de Uber para autos con financiamiento aquí.
Así, el automóvil tendrá dos seguros: (i) el contratado durante el financiamiento; y (ii) el que cubre al automóvil al ser utilizado para transporte privado de pasajeros con empresas de redes de trasporte o ERTs.
En los seguros de autopistas
Cuando circulamos en una autopista de peaje cuya cuota incluye un seguro, y además tenemos contratado un seguro de auto, se circula con dos seguros.
En caso de un siniestro, el auto se encuentra cubierto por ambos seguros.
La obligación del asegurado será reportar a las dos aseguradoras el siniestro, y serán éstas las que determinen cómo se reparten el pago de los daños.
Por lo general, las aseguradora pagan los daños al 50% en caso de existir dos seguros, aunque la regla correcta sería que cada aseguradora pague en proporción a la suma asegurada contratada para el riesgo específico.
Al contratar un seguro multiplataforma, y hacer un viaje con la app Uber
La plataforma Uber incluye un seguro en todos sus viajes, conocido como el “Seguro de Uber para Socios Conductores“. Dicho seguro cubre al pasajero, al conductor, al automóvil y a los terceros que pudiesen ser afectados durante un viaje con la aplicación Uber.
Por otro lado, los seguros de autos multiplataforma (ver “Los Mejores Seguros de auto Mutiplataforma” para mayor información”), cubren al vehículo, a su conductor, a los pasajeros y a los terceros afectados durante toda la vigencia del seguro.
Así, en caso de un siniestro en un viaje de Uber, existirán dos seguros: (i) el que incluye Uber en todos sus viajes y (ii) el seguro multiplataforma que tiene el vehículo.
En este caso, el seguro que cubre el siniestro será el seguro multiplataforma, pues Uber tiene dentro de sus condiciones que si existe un seguro de uso comercial, este se hará cargo de pagar el siniestro.
¿Dónde puedo comprar un seguro ERT para mi auto de plataforma?
Puedes cotizar, comparar y contratar te seguro de auto con cobertura ERT, o seguro de autos para aplicaciones como Uber, DiDi, Beat o Cabify, aquí en Kayum.
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