¿Qué es el deducible en un seguro de auto?

Conoce qué es el deducible en un seguro de auto, ejemplos de cómo se aplica y quién es responsable de pagarlo en caso de un accidente.
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El deducible es un porcentaje de la suma asegurada del que tú, como asegurado, eres responsable en caso de siniestro; es una forma de compartir la responsabilidad entre aseguradora y asegurado; el primer pago es tu responsabilidad en un siniestro, y el resto del daño lo paga la aseguradora.

De acuerdo a la Fundación Mapfre, el deducible es la “cantidad o porcentaje establecido en una póliza cuyo importe ha de superarse para que se pague una reclamación”.

Cómo se calcula el deducible de un seguro de auto

Este puede ser tanto un porcentaje como un valor fijo, y aunque las aseguradoras pueden establecer que el deducible sea una cantidad fija, esto no es lo habitual, pues prefieren la figura del porcentaje.

Se calcula en base al costo del siniestro es decir, el valor total que cubrirá la compañía. En el caso de perdida total por robo o daños materiales, se utiliza el valor comercial del vehículo. Debido a que el precio de un vehículo o de sus piezas depende de varias características inherentes al mismo automotor, la suma asegurada se estima teniendo en cuenta varios parámetros. Estos son:

  • Marca
  • Submarca
  • Modelo
  • Tipo de vehículo

Valor Comercial y valor factura

Estos datos son analizados directamente por la aseguradora al momento de cotizar tu póliza y permiten establecer dos valores, que son:

  • Valor comercial: Es el valor que tiene el vehículo, sea nuevo o usado, en el momento del siniestro. Para estimarlo, las compañías aseguradoras utilizan guías autométricas.
  • Valor factura: Es el valor que se muestra en la factura cuando compras un auto nuevo.

Teniendo lo anterior en cuenta, las aseguradoras pueden establecer el valor del vehículo y con este ya se puede establecer el monto del deducible. Así, si la suma asegurada (equivalente al valor comercial) es de $250,000 pesos, y se establece que el deducible es de 5%, la obligación del asegurado en caso de siniestro es de $12,500 pesos.

El deducible no es siempre el mismo valor

Dentro del seguro de auto el porcentaje asignado al deducible puede variar de acuerdo al tipo de cobertura. Las coberturas sobre las que suele aplicarse un deducible son:

  • Los daños materiales
  • El robo total
  • La rotura de cristales
  • Adecuaciones

Ejemplos de cálculo de deducible

Para daños materiales, suele aplicarse un deducible de 5% sobre la suma asegurada. Esto quiere decir que si el vehículo sufrió daños por 20,000 pesos y la suma asegurada es de 250,000 (tomando como referencia el valor comercial del vehículo) el asegurado deberá sacar de su bolsillo 12,500 para cubrir los gastos correspondientes al deducible.

Esto genera confusiones porque el asegurado podría pensar que el deducible se aplica sobre el total de los daños (que en el ejemplo sumaron 20,000 pesos, y que daría como resultado 1,000 pesos si se aplica un deducible del 5% sobre ellos), cuando esto no es así. El deducible se aplica sobre los 250,000 pesos que vale el vehículo, por lo que en muchos casos, los daños son de un costo tan bajo que el deducible los cubre totalmente.

El deducible en robo total

En el caso del robo total, el valor del deducible suele ser 10%, es decir, si el automóvil fue robado y no hay forma de ser recuperado, y tenía un valor comercial de 350,000 pesos, el asegurado debe pagar 35,000 para adquirir uno nuevo. La aseguradora asumirá el valor restante.

En el caso de pérdida total por robo o accidente, la compañía aseguradora descontará el valor del deducible del pago final indemnizado. Para rotura de cristales, las aseguradoras suelen elevar el deducible hasta el 20%, y para adaptaciones la cifra puede variar entre el 5 y el 20%.

Quién paga el deducible en un accidente

El deducible lo debe pagar el responsable del accidente. Como en un accidente la persona responsable es quien paga los gastos (siempre y cuando cuente con un seguro), el deducible se descuenta de esos.

Por ejemplo, cuando alguien te choca a ti, es su responsabilidad pagar por tus daños, ya que el seguro que aplicaría en este caso es el del otro conductor.

El mismo caso aplica para ti si eres tú el responsable del siniestro; en este caso, tu aseguradora cubrirá los gastos de dicho suceso, haciéndote responsable por el deducible. De igual manera, si tienes dos accidentes, debes hacerte cargo de dos deducibles, pues son eventos diferentes.

Recuerda que la responsabilidad civil, incluida dentro del seguro que adquieras sin importar su precio no tiene deducible, es decir que en caso de que necesites proteger la responsabilidad civil del conductor en caso de causar lesiones a un tercero, la aseguradora se hará cargo de todo.

Es importante esperar al ajustador en caso de accidente

Esto es especialmente importante conocerlo pues en muchos casos, el tercero afectado te podría solicitar que “arreglen” sin necesidad de contactar a la aseguradora, con lo cual podrías estar pagando algo que no deberías.

Si la otra persona es responsable y no cuenta con un seguro, es recomendable contactar a tu aseguradora, pues ella se encargará de contactar al responsable y de establecer las condiciones de pago por el siniestro.

Algunas compañías te reembolsarán el valor del deducible, de acuerdo al trato al que hayan llegado al firmar la póliza. De igual manera, coberturas más altas y especializadas pueden inclusive eliminarlo en caso de robo total.

¿El deducible influye en el precio del seguro?

Sí, mientras mayor deducible contrates, menor será el costo de esa cobertura; así, con un copago alto, pagarás menos por el seguro. Una forma común de reducir el costo de un seguro, es contratando deducibles más altos.

En los seguros de autos residentes, es posible modificarlos. En el caso de seguros para autos Uber, las compañías no suelen otorgar opciones de distintos deducibles.

¿Dónde puede cotizar distintas opciones de deducibles para autos?

Nos puedes contactar por correo a [email protected] y te ayudamos a cotizar el seguro de tu auto con diferentes deducibles.

Si tu vehículo es Uber, puedes hacer la cotización en línea en nuestro comparador de seguros aquí, y para conocer mas opciones nos puedes llamar al 55-4431-4121,

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