El seguro de Incendio para negocios

Conoce el llamado seguro de incendio para empresas, y cómo te puede proteger también contra terremoto o huracán; te platicamos lo que sí cubre, y lo que no.
seguro de incendio

El seguro de incendio para negocios protege edificios y sus contenidos en caso de sufrir un incendio o rayo. Además, y a pesar de su nombre, ofrece la opción para cubrir riesgos por temblores, inundaciones, robo y hasta contratar el pago por pérdidas consecuencias a causa de un siniestro cubierto.

Se le conoce como seguro de incendio, pues esta cobertura es obligatoria y es un requisito indispensable para contratar las coberturas de robo, temblor, daños por agua, robo, y pérdidas consecuenciales.

El seguro es muy accesible para oficinas de profesionistas como abogados, contadores y similares, y negocios preferentes como consultorios dentales, florerías y radiodifusoras, entre muchos otros.

Para empresas y negocios pequeños y medianos, las aseguradoras incluyen el seguro de incendio en paquete con diversas coberturas, lo que hace que sea fácil cotizar y contratar. Ejemplos de estos paquetes son Plan Protege de AXA Seguros, Negocio protegido de GNP y SeguPYME de Mapfre.

¿Cuáles son las principales aseguradoras para seguro contra incendio?

Las cinco mayores aseguradoras en seguros contra incendio en México son:

#AseguradoraPrimas de Incendio en 2019
(millones de pesos)
1Mapfre México$ 4,137
2AIG Seguros$ 2,085
3AXA Seguros$ 1,751
4Zurich Daños$ 1,581
5FM Global$ 1,298

Debido a que los seguros de incendio incluyen opcionalmente seguros contra terremotos y erupción volcánica y seguros contra fenómenos hidrometeorológicos, incluiremos también las cinco principales aseguradoras para cada uno de estos riegos.

¿Cuáles son las principales aseguradoras de Terremoto en México?

Las cinco principales aseguradoras en seguro contra terremoto en México son:

#AseguradoraPrimas Terremoto 2019
(millones de pesos)
1Mapfre México$ 985
2Inbursa$ 960
3Afirme$ 835
4GMX Seguros$ 815
5Zurich Daños$ 779

¿Cuales son las principales aseguradoras de fenómenos hidrometeorológicos en México?

Las cinco principales aseguradoras de fenómenos hidrometeorológicos son:

#AseguradoraPrimas fenómenos hidro 2019
(millones de pesos)
1AXA Seguros$ 1,808
2Mapfre México$ 1,698
3GMX Seguros$ 1,150
4Inbursa$ 984
5Afirme$ 836

¿Cuáles son las coberturas básicas del seguro de incendio?

El seguro de incendio posee una sola cobertura básica, que ampara daños materiales a los bienes asegurados en caso de Incendio y/o Rayo; también están amparados los daños causados por los esfuerzos de extinción del incendio.

En el caso de incendio, éste debe de producir flama, y ser originado por un accidente o de forma fortuita. En el caso de Rayo, el daño debe ser consecuencia directa del mismo.

¿Qué bienes se encuentran protegidos por este seguro?

Se protegen dos tipos de bienes: edificio y contenidos.

Edificio. Se refiere a la construcción y sus instalaciones, pero excluyendo los cimientos y todo lo que se encuentre por debajo del nivel del piso más bajo.

Contenidos. Son los objetos muebles que se encuentren dentro del edificio asegurado. Algunos ejemplos son:

  • Muebles de oficina (sillas, escritorios, etc)
  • Muebles comerciales (aparadores, anaqueles, etc)
  • Maquinaria y equipo
  • Materias primas

¿Cómo se define la suma asegurada en un seguro de incendio?

El contratante del seguro es quien define el monto de la suma asegurada; definir la suma asegurada no es responsabilidad de la aseguradora. Como tal, quien contrata adquiere la responsabilidad de definir el número correcto.

La suma asegurada es la cantidad que el contratante del seguro declara como “valor de los bienes”. Esa cantidad representa la responsabilidad máxima de la aseguradora, es el pago máxima que hará en caso de un siniestro.

Conforme mayor sea el valor declarado de los bienes, mayor será el costo del seguro; por ejemplo, una póliza para un edificio con valor declarado de 20 millones de pesos, costará más que una póliza para un edificio con valor declarado de 10 millones.

Si el valor declarado en la solicitud resulta menor al valor que tengan los bienes al momento de un siniestro, la aseguradora aplicará la cláusula de proporción indemnizable. En el ejemplo del párrafo anterior, si el valor del edifico es de 20 millones, y se contrató un seguro por 10 millones, la aseguradora pagará el 50% del siniestro, incluso cuando el siniestro no rebase los 10 millones de pesos.

Propietario vs arrendatario

Para propietarios, se indica el valor del edificio y sus contenidos.

En le caso de arrendatarios, se debe incluir únicamente el valor los bienes.

Valor real vs valor de reposición

El seguro se se contrata a VALOR REAL, que es el valor de reposición de un bien, deduciendo la depreciación del mismo.

Es posible contratar una cobertura para que la indemnización sea a VALOR DE REPOSICIÓN, es decir al valor que costaría reponer o reparar el bien, sin considerar la depreciación.

Las definiciones de Valor Real y de Valor de Reposición varían ligeramente entre edificios, maquinaria y mercancía:

VALOR REALVALOR DE REPOSICIÓN
EDIFICIOSLa cantidad necesaria para reconstruir el bien dañado, deduciendo la depreciaciónLa cantidad necesaria para reconstruir el bien dañado, sin considerar reducción alguna por depreciación
MAQUINARIALa cantidad necesaria para reparar o reponer el bien dañado, por otro de igual clase y calidad, deduciendo la depreciación La cantidad necesaria para reparar o reponer el bien dañado, por otro de igual clase y calidad, sin considerar reducción alguna por depreciación, pero incluyendo costo de fletes, aduanas y gastos de montaje.
MERCANCÍA E
INVENTARIOS
El precio corriente en plaza para el aseguradoEl precio corriente en plaza para el asegurado

Es recomendable contratar el seguro a Valor de Reposición, aunque su costo sea más alto, pues en el caso de un siniestro, se tendrán los fondos para reponer completamente el bien dañado.

Proporción indemnizable

Debido a que es el asegurado quien define el monto de la suma asegurada, se considera que ésta no prueba la existencia ni el valor de los bienes asegurados, simplemente limita la responsabilidad de la aseguradora.

Más aun, si al momento de un siniestro los bienes tiene un valor superior a la cantidad asegurada, la aseguradora pagará en proporción de la relación entre suma asegurada y valor de los bienes.

¿Cuáles son las principales coberturas opcionales del seguro de incendio?

El seguro contra incendio incluye diversa coberturas de daños al edificio y a sus contenidos. Las coberturas opcionales más importantes son:

Explosión. Daños causados por una explosión, dentro o fuera del predio del asegurado. Están excluidas la explosiones en calderas, que deben de asegurarse por separado.

Naves aéreas, vehículos y humo. Las daños amparados son los causados por naves aéreas y/o vehículos que no son propiedad del asegurado ni se encuentran al servicio de éste.

Huelgas y albortos populares. Ampara los daños directos causados por huelgistas o personas que participen en dichos movimientos. También ampara daños por vandalismo, sin embargo excluye hurtos por parte del personal del asegurado y daños consecuenciales.

Huracán y granizo. Daños causados en forma directa por granizo, huracán, ciclón y vientos tempestuosos.

Inundación. Se cubren daños causados por inundaciones.

Remoción de escombros. Gastos necesarios para dejar el bien siniestrado en condiciones de ser reparado o sustituido; incluye demolición, desmontaje, limpieza y otras actividades necesarias.

Terremoto. Ampara los daños materiales provocados directamente por terremoto y/o erupción volcánica.

Combustión espontánea. Cubre contra combustión que no se origina por una fuente de calor, sino por un proceso de oxidación de origen químico. Este evento sucede con materias como harina de pescado, semillas de girasol, abono orgánico, heno y harina de alfalfa entre otros.

Pérdidas consecuenciales. Son las pérdidas de cualquier ganancia así como gastos fijos y salarios que se tienen que seguir pagando a pesar de la paralización o entorpecimiento de las operaciones del negocio con motivo de un siniestro cubierto.

¿Qué es la “extensión de cubierta” en el seguro contra incendio?

Esta opción incluye todas y cada unsa de las siguientes coberturas:

  • Explosión
  • Huelgas y alborotos populares
  • Naves aéreas y objetos caídos de éstas
  • Vehículos
  • Daños o pérdidas por naves aéreas o vehículos propiedad del asegurado o al servicio de éste
  • Humo o tizne
  • Roturas o filtraciones accidentales de tuberías
  • Descargas accidentales o derrame de agua
  • Caída de árboles
  • Caída de antenas parabólicas o de radio de uso no comercial

¿Cómo opera la cobertura de pérdidas consecuenciales?

Si se contrata, permite resarcir la pérdida de utilidades y sufragar los gastos que se deben hacer mientras las instalaciones no están operacionales. Entre las coberturas de pérdidas consecuenciales que se puedne contratar están:

Pérdida de rentas. Cubre las rentas que el asegurado dejará de percibir en caso de siniestro.

Interrupción de actividades comerciales. Paga la pérdida real sufrida por el asegurado a consecuencia directa del daño sufrido por el siniestro. La suma asegurada representa la totalidad de ingresos anuales de la empresa.

Pérdida de utilidades, salarios y gastos fijos. Ampara la pérdida de utilidades, salarios y pago de gastos fijos producto de los daños sufridos en los edificios siniestrados.

Seguro de gastos extraordinarios. Cubre los gastos adicionales necesarios para continuar operaciones en caso de siniestro.

¿Qué son las “formas de aseguramiento” en seguro de incendio?

Son clausulas que amplían el contrato del seguro de incendio. Existen las siguientes formas de aseguramiento:

Deducible para la coberturas de incendio, rayo y explosión

Se establece un deducible en cada área de fuego; el deducible aplica para edificios y contenidos, y se trata como deducible convenido; si sucede un siniestro que afecte una o más áreas de fuego, se aplicará el deducible más alto contratado, aun cuando el deducible sea de un área de fuego no dañada.

Coaseguro Convenido

Es cuando el asegurado participa en el siniestro cuando éste exceda un límite convenido. Esta opción es popular ya que reduce la prima de seguro que se paga, pero a cambio incrementa la participación del asegurado en el riesgo. Opera de la siguiente manera:

  • El usuario participa en el riesgo, en un porcentaje acordado
  • Se establece un porcentaje de coaseguro por cada área de fuego (construcciones a al menos 30 metros de distancia, o 15m si contienen materiales flamables)
  • Opera para edificio, maquinaria, equipo y existencias
  • Se determina una suma asegurada por cada área de fuego desde su contratación
  • Sí aplica la cláusula de proporción indemnizables

Seguro a primer riesgo

La suma asegurada a primer riesgo es la máxima responsabilidad de la aseguradora y representa una suma asegurada menor al valor de reposición de los bienes.

Para contratarla, es obligación también contratar la cláusula de “valor de reposición”.

Al contratar a primer riesgo, no aplica la cláusula de proporción indemnizable, sin embargo, el si el valor de los bienes al momento del siniestro es mayor al valor de reposición contratado, sí se aplicará un equivalente descrito en las condiciones generales.

Valor de reposición

Al contratar esta forma de aseguramiento, la aseguradora indemnizará a valor de reposición de los bienes. Es un forma más cara, pero en caso de siniestro garantiza los recursos para reconstruir el edificio o reponer los bienes.

Sí aplica la cláusula de proporción indemnizable.

Ajuste automático de suma asegurada por bienes de origen nacional

En esta forma la aseguradora incrementará la suma asegurada de forma automática durante la vigencia de la póliza, sin rebasar un límite asignado por el asegurado.

Para contratar, se deberá hacer un avalúo de los bienes, y el asegurado depositará el 35% de la prima anual, que se tomará como prima en depósito; los ajustes de prima que correspondan se harán al final de la vigencia.

En caso de que la aseguradora calcule un pago, tomará como base la suma asegurada, e la incrementará de acuerdo al aumento del valor real de los bienes.

Ajuste automático de suma asegurada por bienes de origen extranjero

Opera igual que la forma de origen nacional, pero el asegurado deberá elegir la moneda: de mercado libre, o de mercado controlado.

Protección múltiple para bienes de origen nacional

La aseguradora incrementará la suma asegurada para cubrir:

  • Variación en le valor de los bienes
  • Nuevos bienes propiedad del asegurado y que se encuentren en un predio de su propiedad, hasta por 5% de la suma asegurada

Protección múltiple para bienes de origen extranjero

Igual a la cláusula anterior, pero además el asegurado deberá elegir entre tipo de cambio oficial o mercado.

Existencias en declaración

Ampara existencias propias del negocio fuera de sus instalaciones. Se pagará hasta 75,000 d.s.m.v.d.f.

Seguro flotante

Se entiende por seguro flotante cuando la suma asegurada se usa en dos localizaciones diferentes.

Si hay siniestro, se toma el valor de las mercancías en todos los locales mencionados en la póliza para efectos de la cláusula de proporción indemnizable.

Permite al asegurado evitar el infraseguro por movimiento normal y natural del mercancías entre los locales del negocio.

Objetos de difícil o imposible reposición

Esta clausula permite cubrir obras de arte, antigüedades, colecciones y otros objetos.

Es indispensable hacer un avalúo previo, por escrito y costeado por el asegurado.

Si se trata de un anticuario, se aseguran a valor de compra; en todos los demás casos se utiliza el avalúo para determinar la suma asegurada.

Cobertura automática para incisos nuevos no contratados

Cubre bienes recién adquiridos, incrementando la suma asegurada hasta 5% adicional con máximo de 10,000 d.s.m.v.d.f.

Reinstlacioón automática

Se reinstalará cualquier parte de la suma asegurada, siempre que la pérdida no rebase el 10% de la misma.

¿Qué descuentos o recargos existen en el seguro contra incendio?

Descuentos

CondiciónPorcentaje de descuento
Presencia de extinguidores y vigilancia3.75%
Presencia de extinguidores, vigilancia, y cumple con el reglamento5.00%
Construcción superiorMáximo de 60%

Preguntas más comunes en Siniestros de Incendio

¿Qué obligaciones tiene el asegurado en el caso de un siniestro de incendio?

  • Avisar por teléfono a la aseguradora lo antes posible
  • Presentar aviso por escrito de que ocurrió el siniestro en a lo más 24 hrs, salvo en casos de fuerza mayor
  • Esperar instrucciones de la aseguradora antes de realizar cualquier acción sobre los bienes dañados, excepto si se hacen para evitar un daño mayor

¿Que plazo tiene el asegurado para entregar la documentación que solicita la aseguradora en caso de incendio?

Quince días, o cualquier otro plaza que la aseguradora le conceda.

¿Que castigo recibe la aseguradora si no paga a tiempo un siniestro?

El asegurado con un reclamo válido le podrá cobrar interés moratorio, calculado de acuerdo al artículo 276 de la ley de Seguros y Fianzas.

¿Qué seguros de daños complementan la cobertura de incendio?

El seguro de incendio para empresas está diseñado para trabajar junto con otros seguros para ofrecer protección integral. Conoce qué otros seguros de daños existen para empresas aquí.

¿Dónde puedo cotizar y adquirir un seguro contra incendio?

Para cotizar un seguro de incendio escríbenos a [email protected] donde con todo gusto de ayudaremos a elegir el mejor seguro para tu empresa.

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