¿Tienes un negocio, empresa, comercio o eres responsable de alguno? ¿Las actividades propias de la empresa pueden causar daños a terceros, en sus bienes o en sus personas? De ser así, te conviene estudiar cómo uno seguro de responsabilidad civil general para empresas pueden proteger a tu negocio, empresa o comercio.
Existen más de ochenta tipos de seguros de responsabilidad civil en México, en esta entrada describimos el seguro más general, orientado a empresas.
Para empresas pequeñas conviene contratar un paquete de responsabilidad civil creado especialmente para su giro de negocio; por ejemplo, GNP Seguros creó los siguientes seis paquetes especializados: industria, comercio, construcción, hotelería, talleres automotrices y estacionamientos.
¿Cuáles son las principales aseguradoras de Responsabilidad Civil en México?
Las cinco principales aseguradoras en seguros de responsabilidad civil en México son:
| # | Aseguradora | Primas de seguros de Responsabilidad Civil en 2019 (millones de pesos) |
| 1 | GMX Seguros | $ 2,307 |
| 2 | Mapfre México | $ 1,866 |
| 3 | Afirme | $ 1,366 |
| 4 | Chubb Seguros | $ 1,147 |
| 5 | Inbursa | $ 989 |
¿Qué cubre el seguro de Responsabilidad Civil?
Ampara los daños a terceros ocasionados por la posesión o uso de edificios, oficinas y todo inmuebles propios o rentados, y por la realización de las actividades normales del negocio.
¿Cuáles son las coberturas básicas de un Seguro de Responsabilidad Civil General?
El seguro de Responsabilidad Civil General para Empresas tiene las siguientes dos coberturas básicas:
- El pago de daños, perjuicios y daño moral consecuencial, por los que sea responsable el asegurado
- El pago de los gastos de defensa del asegurado, incluyendo
- Primas por fianzas judiciales para garantizar el pago (pero no las de caución)
- Gastos, costas e intereses legales que deba pagar el asegurado
- El pago de los gastos en que incurra el asegurado, para pagar las reclamaciones
Suma Asegurada
La aseguradora responde hasta el límite indicado por la Suma Asegurada. Si se tienen varios eventos al año, procedentes de la misma causa, serán un solo siniestro.
Los gastos mencionados en la cobertura básico #2, se pagarán de forma adicional a la suma asegurada, pero sin nunca exceder el 50% de ésta.
Tipos de exclusiones
El seguro de responsabilidad civil general para empresas tiene dos tipos de exclusiones:
Relativas. No están cubiertas con la cobertura básica, pero se pueden amparar contratando una cobertura adicional y el pago de la prima correspondiente.
Absolutas. Tampoco están cubiertas en la cobertura básica, y no se puede contratar una cobertura adicional para ampararlas.
¿Cuáles son las exclusiones relativas del seguro de responsabilidad civil para empresas?
Existen nueve exclusiones relativas, que se pueden cubrir mediante convenio expreso con la aseguradora
Responsabilidades ajenas. Son aquellas en las que el asegurado se comprometa por contrato a asumir, aunque sean de un tercero.
Daños en el extranjero. Son siniestros ocurridos en el extranjero, con la legislación aplicable de cada país.
Productos y trabajos terminados. Daños ocasionados a terceros por productos fabricados o suministrados por el asegurado, o por los trabajos ejecutados.
Obras y demoliciones. Cuando se causan daños por obras, construcciones, ampliaciones o demoliciones.
Contaminación. Daños originados por contaminación de aguas, atmósfera, suelos, subsuelos o ruidos.
Bienes en custodia. Son daños ocasionados por actividades normales del asegurado a propiedades de terceros que el asegurado tenga en su poder por arrendamiento, comodato, depósito o disposición de autoridad.
Daños entre asegurados. Reclamaciones entre sí de las personas físicas o morales asegurados en la póliza.
Reacción nuclear. Responsabilidades por reclamaciones presentadas por reacción nuclear o contaminación radioactiva.
Extravío de bienes. Las responsabilidades del asegurado por bienes que pierda.
¿Cuáles son las exclusiones absolutas?
En ningún caso los seguros de responsabilidad civil cubrirán las responsabilidades por
- Incumplimiento de contratos
- Uso de embarcaciones, aeronaves y vehículos terrestres de motor con placas
- Daños ocasionados dolosamente
- Personas físicas: daños al parientes
- Personas Morales: daños a directivos o sus familiares
- Hundimiento o asentamiento del suelo o falta de suficiencia de obras de consolidación
- Guerra, rebelión, motines, huelgas o disposiciones de autoridad
- Responsabilidad profesional o con los trabajadores
- Terrorismo, sabotaje, disturbios, huelgas, alborotos
¿Puede cubrir daños cuyo origen es anterior al inicio de vigencia de la póliza en seguros de RC?
En los seguros de responsabilidad civil para empresas sí es posible cuando se trata de bienes que se exportan al extranjero; para ellos existen dos modalidades de contratación de este seguro.
Ocurrencia. Conocido como “ocurrence“, ampara reclamaciones que ocurren durante la vigencia de la póliza.
Reclamación presentada. También conocida como “claims made“, cubre reclamaciones presentadas durante la vigencia de la póliza, y después de una fecha convenida en la misma.
Se puede ver una definición de estos términos, en inglés, aquí.
¿Qué se debe hacer en un siniestro de RC general?
Es importante comunicar a la aseguradora acerca del siniestro tan pronto como se tenga conocimiento del mismo, y enviar copia de los documentos de reclamación recibidos.
Si el siniestro es menor, se debe enviar la carta de reclamación del tercero; si es mayor, se debe enviar copia de la demanda recibida.
En el caso de que el tercero reclame el pago de un bien dañado, deberá comprobar la propiedad del mismo.
Si el daño es a la salud de una persona, deberá presentarse el diagnóstico médico y las facturas del hospital, consultas, medicamentos, etc.
En caso de fallecimiento deberá también entregar actas de nacimiento y de defunción.
¿Cómo se resuelven desacuerdos entre asegurado y aseguradora?
Para siniestros en seguros de responsabilidad civil, cuando existe desacuerdo entre asegurado y aseguradora respecto a la indemnización correspondiente, se sigue el siguiente procedimiento:
- Una de las partes requiere por escrito a la otra, que se obliga a nombrar n perito en el término de diez días naturales
- Cada parte nombra un perito: uno lo nombra el asegurado y otro la aseguradora
- Entre los dos peritos nombran un tercero para decidir en caso de controversia
- Si las partes lo solicitan, la CNSF puede nombrar a los peritos
- Si una de las partes se niega a nombrar un perito, será la autoridad judicial competente quien nombre a los peritos que hagan falta
- Cada parte pagará el costo de su propio perito
¿Qué seguros de daños complementan la cobertura de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil general para empresas está diseñado para trabajar junto con otros seguros para ofrecer protección integral. Conoce qué otros seguros de daños para empresas existen aquí.
¿Dónde puedo cotizar y adquirir un seguro de responsabilidad vicil para empresas?
Para cotizar un seguro de responsabilidad civil escríbenos a [email protected] donde con todo gusto de ayudaremos a elegir el mejor seguro para tu empresa.
