¿Cómo funciona el deducible en un seguro de auto?

El deducible es la repartición del riesgo entre el asegurado y la aseguradora.
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El deducible para un seguro de auto es un concepto que suele generar confusión al principio, pero debemos conocerlo para no llevarnos sorpresas al tener un percance con nuestro vehículo. Es conocido también como franquicia.

¿Cómo funciona el deducible en un seguro de auto?

Para un seguro de autos, el deducible funciona como una repartición del riesgo entre el asegurado y la aseguradora, y es básicamente la parte que está bajo tu responsabilidad pagar en caso de un siniestro. Este concepto tiene varios detalles que conoceremos en este artículo.

El deducible en un seguro de auto

El deducible en tu seguro de auto es la parte de la responsabilidad monetaria que tienes como asegurado en caso de un accidente o evento, esté o no bajo tu control. Existe con la finalidad de repartir el riesgo entre la aseguradora y el asegurado, por lo que, aunque tu pagas la prima del seguro, también debes hacerte cargo del valor del deducible, pero solo lo harás en caso de que suceda un siniestro. La aseguradora te dice “protegemos tu auto”, pero participa con nosotros en el riesgo.

Y es lógico que aquí nos preguntemos: si yo pago una prima, ¿por qué debo hacerme cargo de una parte en caso de tener un problema con mi auto?

Su existencia permite a las aseguradoras bajar el precio del seguro; a menor deducible, mayor es el precios del seguro. No existe en todas las coberturas; hay coberturas que sí lo tienen, y hay otras coberturas que no.

Por ejemplo, en daños a terceros normalmente no se paga deducible, eso quiere decir que si tu vehículo genera un daño a otro, el seguro debe hacerse cargo de ese costo, no tú. Por lo que si la otra persona te pide dinero para que lo arreglen, lo indicado es no darle el dinero y contactar a la aseguradora para saber cómo proceder.

En México y en otras partes del mundo, aplican solo para los seguros de auto de cobertura amplia. En el caso del seguro obligatorio, no existe la figura del deducible, es decir que tu Responsabilidad Civil está cubierta totalmente en caso de causar daños a un tercero con tu automóvil si solo cuentas con ese seguro.

Sin embargo, existe la posibilidad de que al contratar un seguro de cobertura amplia con una aseguradora, especialmente en coberturas para servicio público, Uber, o de Empresas de redes de Transporte, sí aplique un deducible para cubrir la Responsabilidad Civil.

Se aplica a distintas coberturas, como los daños materiales a tu vehículo, la pérdida total, sin importar si el incidente fue tuya culpa o de un tercero, y el robo total de tu vehículo. Los daños materiales son todo lo que le pueda suceder exclusivamente a tu automóvil, lo que significa que esta cobertura no incluirá las lesiones a personas dentro del auto.

Una cuestión importante es que si suceden varios eventos diferentes que afecten la integridad de tu auto, no puedes reclamar estos daños como si fueran un solo evento. Por ejemplo, si estacionas tu carro en un sitio y una rama de un árbol cayó encima de él y le hizo una abolladura, y al dia siguiente chocas el auto en otro sitio, estos son dos eventos diferentes en los que aplicarían dos deducibles, no uno solo. Debes cubrir el gasto de la reparación de la abolladura y cubrir los gastos iniciales del accidente por separado. La aseguradora se hará cargo del resto en ambos casos si los daños rebasan el valor de cada deducible.

El deducible aparece en la primera página de tu póliza de seguro de auto y es un número que debe quedar muy claro desde el principio. Este establece en donde finaliza tu responsabilidad y donde empieza la responsabilidad de la aseguradora.

¿Cuánto es el deducible para un seguro de auto?

Los deducibles son un valor fijo en pesos o un porcentaje sobre el valor comercial del auto (no sobre el valor de los daños) establecido en la póliza, que quedará bajo la responsabilidad del asegurado y que puede variar de acuerdo a diferentes factores.

Este es un valor que en algunos casos podrás acordar con la aseguradora, pero como se trata de riesgo, si decides pagar una cuantía menor por tu deducible, el valor de la prima aumentará, así como si asumes mayor riesgo (un mayor deducible), menor será el valor de la prima.

Como lo indicamos previamente, el deducible se toma sobre el valor comercial del vehículo al momento del siniestro, no sobre el costo de los daños ocasionados. Esto genera mucha confusión y a veces molestia en el asegurado por malentendidos. El siguiente ejemplo ilustra este caso:

Un asegurado choca su Peugeot 301 modelo 2019 con valor comercial de 260,000 pesos. Con la aseguradora habían acordado un deducible de 10% para daños materiales, lo cual daría como resultado un deducible de 26,000 pesos, pero los daños sumaron 30,000. Al momento de pagar, al asegurado le llegó una factura por 26,000 pesos y la aseguradora solo cubrió 4,000. El asegurado se extraña y reclama a la aseguradora que le están cobrando un deducible de 86.7%. Sin embargo, esto es incorrecto pues el asegurado está haciendo el cálculo sobre el costo de los daños, y no sobre el valor comercial del vehículo, como se estipula en la póliza.

Si quieres ahorrar dinero al momento de pagar la prima de tu seguro de auto, una buena opción es optar por un deducible más alto. Hacer esto te permitirá una reducción de incluso el 40%, pero debes tener en cuenta que ese deducible es la cantidad de dinero que asumirás en caso de un incidente, por lo que aún así es recomendable guardar el dinero.

El deducible también funciona como un delimitador. Al ser los gastos iniciales que asumes justo después de tener un accidente, este indicará si es necesario que uses el seguro o no. Ya cuando el monto rebase el límite de tu deducible, empezará a ser responsabilidad de la aseguradora.

Recuerda que la marca, el modelo del vehículo, sus características, tu edad, sexo e historial de conducción influyen en el valor de tu seguro de auto y por ende, en el deducible que aplica a tu seguro, que puede ser mayor o menor si es porcentual. No obstante, en general las aseguradoras no establecen deducibles por encima del 20%, y es una suma que no afectará tus finanzas de manera considerable.

En el caso de autos Uber, sí es común ver 20% de deducible en caso de robo de autos; incluso algunas empresas duplican dicho valor si el robo sucedió por la noche.

Existe también la posibilidad de que un seguro no tenga deducible, pero estas pólizas se encuentran dentro de las más costosas, pues la compañía aseguradora estaría haciéndose cargo de todo el riesgo en caso de un incidente. Algunas aseguradoras también te ofrecen la posibilidad de no pagar deducible en tu primer siniestro.

Cómo se calcula el deducible de un seguro de auto

Para responder esta pregunta es necesario saber que existen dos tipos principales de deducible. El fijo y el porcentual.

El deducible fijo es aquel en el que la póliza te indica un valor específico en pesos a pagar, indiferente del monto asegurado. Por ejemplo, si en la póliza de tu seguro de auto se estipula que el robo total cubierto por el valor comercial del vehículo da un total de 190,000 pesos y que el deducible es de 10,000 pesos, significa que la aseguradora se hará cargo de 180,000 pesos y tú de los 10,000 pesos restantes.

En este caso no hace falta calcular el deducible pues la póliza ya te ha indicado cual es el valor que es responsabilidad del asegurado, que para este ejemplo serían 10,000 pesos.

Por su parte, existe también el deducible porcentual, el más utilizado por las aseguradoras, en el que el deducible es un porcentaje del monto total asegurado o del valor comercial del auto. Si utilizamos el mismo ejemplo anterior, pero el deducible es 10%, la compañía aseguradora se haría cargo de 171,000 pesos mientras que tú, el asegurado, se haría cargo de 19,000.

Para este tipo de deducible, lo que debes hacer es establecer su valor en pesos basándote en el porcentaje que te indica tu póliza. Así, para un valor comercial de 190,000 pesos, un deducible de 10% son 19,000 pesos.

Algunas aseguradoras te cobrarán deducibles en UMA, o Unidades de Medida y Actualización, que son valores de referencia para calcular multas, impuestos, créditos hipotecarios, trámites del gobierno y más.

Los seguros de vehículo pueden tener diferentes deducibles dependiendo de las coberturas. Por ejemplo, haciendo un análisis de un seguro de un Nissan Versa modelo 2018 en la Ciudad de México mediante el cotizador de Kayum, los daños materiales y el robo total suelen no exceder el 10% del valor comercial del vehículo, mientras que para la rotura de cristales se eleva hasta el 20%.

Estos son los detalles básicos de cómo funciona un deducible. En otras entradas trataremos con más detalles qué son los deducibles y quién es responsable por un siniestro cuando chocan dos vehículos. También, cualquier duda que tengas con respecto a los deducibles de tu seguro de auto o con tu seguro en si, estamos atentos para ayudarte a resolverlas.

¿Cómo se paga el deducible en un siniestro?

EL deducible para un seguro de auto lo pagamos directamente en el taller o agencia donde se reparó nuestro vehículo en caso de accidente. Así, sí es factible pagarlo con tarjeta de crédito, y muchas veces obtenemos meses sin intereses.

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