El endoso de Beneficiario Preferente es la forma en que la financiera garantiza que se le pagará el monto adeudado en caso de robo o pérdida total del vehículo asegurado. En todos los créditos de seguros de auto se solicita una póliza de seguro en la que aparezca la financiera como beneficiario preferente.
¿Porqué la financiera exige la cláusula de beneficiario preferente?
La financiera exige la cláusula de beneficiario preferente para que en caso de robo o pérdida total del automóvil sobre el cual se otorgó el crédito, el seguro pague primero a la financiera, y después al dueño del auto.
Cuando sacamos un auto a crédito, la financiera nos presta el dinero que nos falta, y le vamos pagando mes a mes. Para nosotros como consumidores es una forma fácil de estrenar un automóvil. Por su parte, la financiera necesita recuperar el dinero que nos prestó, más los intereses generados. Para la financiera, el automóvil funciona como garantía del préstamo, pues en caso de dejar de pagar las mensualidades, siempre nos los pueden quitar mediante un procedimiento judicial.
Es decir, el auto no es totalmente nuestro, hasta que se termine de pagar el crédito.
Si el auto sufre una pérdida total o un robo, la financiera pierde su garantía, y a través del endoso de beneficiario preferente, consigue que el seguro le pague primero la deuda del crédito, y entregue el saldo restante al comprador del vehículo.
¿Cuánto le paga el seguro a la financiera en caso de robo o pérdida total?
La aseguradora le pagará a la financiera hasta el monto de la deuda del crédito. La aseguradora no le pagará a quien otorgó el crédito más allá de su interés asegurable, es decir, la financiera no podría ganar dinero con la pérdida del vehículo.
EJEMPLO DE PAGO A LA FINANCIERA
Supongamos que María adquiere un auto nuevo con valor factura de $300,000 pesos, y la financiera le presta $200,000 pesos para adquirir el vehículo. Es decir María dió un enganche de $100,000 y debe $200,000 pesos. Supongamos también que al auto se asegura a valor factura, con la financiera como beneficiario preferente.
Si a María le roban el auto de inmediato, la aseguradora deberá indemnizar un total de $300,000 pesos. El seguro le pagará a la financiera $200,000 pesos, y le entregará a María los $100,000 restantes, menos el deducible correspondiente.
La ventaja de tener la cláusula de beneficiario preferente en tu seguro de auto, es que la aseguradora le pagará directamente a la financiera el saldo insoluto del crédito.
¿Qué sucede si mi póliza no tiene beneficiario preferente?
Si eres dueño del auto, y no tienes un préstamo sobre el mismo, no pasa nada.
Si le debes dinero a una financiera, y no tienes endoso de beneficiario preferente, la aseguradora no te pagará al seguro hasta que presentes la factura original del vehículo, sin embargo, dicha factura esta en poder de la financiera, que no te la entregará hasta que hayas liquidado el total del adeudo.
EJEMPLO DE PÉRDIDA TOTAL SIN BENEFICIARIO PREFERENTE
Supongamos ahora que Juan adquiere un vehículo nuevo por $300,000 pesos, y que lo hace contratando un crédito por $200,000 pesos; la financiera se queda con la factura original del coche, pero Juan recibe su auto recién salido de agencia. Para efectos de este ejemplo, supongamos que Juan no contrató el endoso de beneficiario preferente en su póliza de seguro.
Si el auto de Juan sufre una pérdida total, él podrá reportar el siniestro a la aseguradora, que le dirá que el siniestro sí procede. Para el pago del seguro, le pedirán que presente la factura original del vehículo asegurado.
Sin embargo Juan no tiene la factura original, pues el auto lo sacó a crédito y la factura se la quedó la financiera.
Así, para cobrar el seguro, Juan tiene que conseguir $200,000 pesos y pagar lo que debe del coche; una vez liquidado el préstamo, la financiera entregará a Juan la factura original, y la aseguradora le pagará los $300,000 de auto.
Si Juan no consigue el dinero, no podrá cobrar el seguro, a menos que consiga que la aseguradora le haga el endoso de beneficiario preferente después del siniestro, lo cual suele ser difícil.
En resumen, si sacaste tu auto a crédito, necesitas el endoso de beneficiario preferente sí o sí.
¿El seguro que me vende la financiera tiene ya esta cláusula?
Sí, el seguro que te ofrece la financiera ya tiene incluida la cláusula de beneficiario preferente, pues está en el mejor interés de la financiera que se le pague a ella primero en caso de robo o pérdida total del vehículo.
De cualquier forma, verifica tu póliza y confirma que sí está incluido.
¿Aplican los mismos criterios para autos de plataformas como Uber y DiDi?
Sí, al adquirir un auto Uber o DiDi a crédito, debes asegurarte que las póliza que te venden incluya beneficiario preferente. Adicionalmente, la póliza debe tener cobertura ERT, que es indispensable para autos de aplicación.
¿Dónde puedo contratar una póliza de seguros con beneficiario preferente?
En Kayum puedes contratar tu póliza de seguros con beneficiario preferente, te asesoramos y te ayudamos para que quedes protegido de la forma correcta. Cotiza el seguro de tu auto particular aquí; si tu vehículo es utilizado como Uber o DiDi, puedes cotizar su seguro aquí.
