La prima de un seguro es la cantidad pagada para transferir un riesgo a una aseguradora. Como consumidores, la prima de un seguro es lo que pagamos a la aseguradora a cambio de recibir una póliza que cubra el riesgo acordado.
¿Cuáles son los componentes de una prima de seguro?
Las primas de seguro en México se forman con la suma de: la prima neta, los derechos de póliza, los recargos por pago fraccionado y el impuesto al valor agregado.
Prima neta
Es la cantidad que recibe la aseguradora para cubrir un riesgo aceptado. Esta cantidad es libre de impuestos y de otros gastos financieros.
Derechos de póliza
Es una cantidad que cobran las aseguradoras para emitir una póliza de seguro.
Recargos por pago fraccionado
Es la cantidad que cobra cada aseguradora para financiar el pago de la prima del seguro.
Impuesto al Valor Agregado
Es la cantidad que se paga por concepto del impuesto al Valor Agregado.
¿Cómo se calcula la prima neta de un seguro?
La prima neta de un seguro se calcula en base a la expectativa de costos que espera tener la aseguradora. Dentro de la prima neta la aseguradora debe de cubrir:
Prima de riesgo. La cantidad que utiliza la aseguradora para pagar los siniestros que corresponden al riesgo amparado.
Gastos de adquisición. Son los gastos que hace una aseguradora para vender una póliza; en México la mayor parte de estos gastos corresponden a comisiones para los agentes de seguros, y otra parte a la administración de los equipos de ventas.
Gastos de operación. Corresponde a los gastos en los que incurre una aseguradora para administrar los riesgos cubiertos y el negocio en general.
Utilidad. Corresponde a la ganancia que espera tener una aseguradora por cubrir el riesgo amparado en la póliza.
¿Qué son los derechos de póliza de un seguro?
En la prima de un seguro, las aseguradora incluyen el cobro de los derechos de póliza, que corresponden al gasto administrativo en que incurre la aseguradora por emitir la póliza. Algunas aseguradoras se refueren a estos derechos como “gastos de expedición.
¿De cuánto son los derechos de póliza en un seguro de auto?
Los derechos de póliza de un seguro de auto varían de aseguradora en aseguradora, y en veces son diferentes dependiendo del lugar en que se contrate el seguro. Como ejemplos, ponemos los derechos de póliza que cobran las aseguradoras en las pólizas de seguro para Uber y Didi aquí en Kayum:
| Aseguradora | Derechos de póliza |
| AXA | $430 |
| Banorte | $650 |
| GNP | $590 |
| Quálitas | $520 |
| SPT | No especifica |
| SURA | $450 |
| La Latino | $600 |
Los derechos por pago fraccionado
Las aseguradoras en México permiten pagar la póliza de seguro a plazos, a cambio de cobrar un pequeño porcentaje sobre la prima neta. En general permiten pagar la póliza de manera anual, semestral, trimestral o mensual. Los recargos suelen ir de 2% a 10% dependiendo la cantidad de pagos, a más pagos, mayor es el porcentaje.
El Impuesto al Valor Agregado en las pólizas de seguro
Las pólizas de seguros pagan impuesto al valor agregado, excepto cuando se trata de seguros de vida, que están exentas de dicho pago. Las siguientes póliza sí pagan IVA: seguro de autos, seguros de gastos médicos, seguros de hogar.
¿La prima de seguro es deducible de impuestos?
Muchas primas de seguro sí son deducibles de impuestos. Por ejemplo, las primas de seguros de gastos médicos mayores se pueden deducibr de los ingresos para efectos del pago del impuesto sobre la renta, lo que disminuye la base gravable de una persona asalariada.
Los seguros para Uber y DiDi, sí son deducibles ya que se trata de una herramienta esencial para realizar el trabajo. Se pueden deducir dos impuestos en un seguro para Uber DiDi:
- Acreditar el IVA pagado en el seguro al IVA retenido por Uber o DiDi
- Disminuir la base gravable del ISR al costo de la prima neta del seguro
¿Qué factores influyen en la prima de un seguro?
La prima o costo de un seguro depende del riesgo a proteger. En el caso de un seguro de auto los factores ue más influyen en la prima de un seguro son:
- Marca y submarca del auto
- Antigüedad del coche
- Domicilio y lugar donde estacionas tu auto
- Género y edad del contratante y conductores
- Tipo y nivel de cobertura
- El uso que se le dará al vehículo
- Frecuencia de pago
Puedes conocer más sobre cómo influyen estos factores sobre la prima o costo del seguro de auto aquí.
En el caso de los seguro de gastos médicos mayores, los factores que más influyen sobre la prima del seguro son:
- Nivel hospitalario
- Monto del deducible
- Coaseguro
- Suma asegurada
- Tabulador médico
Puedes conocer más sobre cómo influye cada uno de estos factores el la prima o costo de un seguro de gastos médicos mayores aquí.
¿Cómo puedo conocer la prima de un seguro para mi?
Puedes cotizar y comparar las primas de los distintos seguros para ti aquí en Kayum. En el caso de seguros de gastos médicos mayores, conocelas aquí.
Para seguros de auto particular conoce las primas de distintas aseguradoras aquí. Si tienes un auto Uber o DiDi, conoce las primas aquí.
También puedes encontrar precios de seguros de motos, taxis o camiones.
Si buscas costos distintos a las anteriores, escríbenos a contacto@kayum donde con todo gusto de ayudaremos.
