El campo de los seguros puede parecer un laberinto de términos técnicos y procedimientos complejos. Uno de esos términos es endoso. En este artículo, descubrirá todo lo que necesita saber sobre los endosos en las pólizas de seguros.
¿Qué es un endoso?
Un endoso es una modificación contractual que se hace a la póliza de seguros existente. En términos simples, es una adición al contrato original que puede cambiar las condiciones de la cobertura, la prima, o cualquier otro término previamente acordado entre el asegurado y la compañía de seguros.
El endoso permite adaptar la póliza a las necesidades específicas del asegurado o corregir cualquier error u omisión en el contrato original.
También se puede ver al endoso como un cambio a la póliza de seguros vigente, y que modifica alguna información o condición de la misma. Por ejemplo, para corregir el nombre del asegurado, se hace un endoso de cambio de nombre; y para corregir las placas de un seguro de auto, se hace un endoso de cambio de placas.
Algunos endosos modifican las condiciones de la póliza; por ejemplo, se puede hacer un endoso de beneficiario preferente en un seguro de auto, con lo cual el seguro pagará a la financiera en caso de robo o pérdida total del vehículo.
Por su parte, el Diccionario Mexicano de Seguros, un endoso es un “documento que forma parte integral del contrato de seguro a través del cual se hacen constar cuestiones relacionadas con el objeto directo o indirecto , mediante la ampliación o restricción de coberturas”.
Jurídicamente, de acuerdo a la Circular Única de Seguros y Fianzas, un endoso es
“Documento generado por La Compañía, previo acuerdo entre las partes, que al adicionarse a las condiciones generales, modifica alguno de los elementos contractuales, y que tiene por objeto señalar una característica específica, que por el tipo de riesgo, el tipo de transferencia o la administración del contrato, es necesario diferenciar de lo establecido en los documentos generales para su adecuada aplicación”
Circular Única de Seguros y Fianzas, definición 1.29.c
¿Cuáles son los endosos más comunes en seguro de auto?
Los endosos más comunes en seguros de auto son correcciones de:
- Nombre o apellidos del asegurado que estén mal escritos
- Cambio de una letra al número de serie o número de motor
- Nuevas placas del vehículo asegurado
- Cambio de domicilio del asegurado
¿Qué tipos de endosos existen en seguros?
En seguros se reconocen normalmente tres tipos de endosos:
- Con cambio de prima: Los endosos que modifican la prima de la póliza se dan por varias causas:
- Al agregar o eliminar coberturas a la póliza, por ejemplo contratar deducible cero por accidente en una póliza de gastos médicos mayores
- Por cambios de datos que modifican el riesgo que corre la aseguradora; por ejemplo, si cambiamos el domiclio en una póliza de autos, el nuevo domicilio tendrá más o menos posibilidades de un robo del automóvil, y por lo tanto la aseguradora modificará la prima del seguro.
- Sin cambio de prima: Estos endosos son cambios a la póliza que no modifican el riesgo que aceptó la aseguradoras y que, por lo tanto, no cambian la prima del seguro. Algunos ejemplos son;
- Cambio de placas del vehículo en un seguro de automóvil.
- Corrección de un error en el nombre del asegurado en una póliza de gastos médicos mayores.
- Inclusión de un endoso de beneficiario preferente en una póliza de auto
- Endosos de cancelación: Este tipo de endosos terminan con la cobertura del seguro, antes del fin de la vigencia. Normalmente el asegurado tiene derecho a la devolución de las primas no devengadas..
Otros Tipos de Endosos en Pólizas de Seguros
Existen varios tipos adicionales de endosos que se pueden agregar a una póliza de seguros, según las necesidades y circunstancias del asegurado. Algunos ejemplos comunes de endosos incluyen:
Endoso por Aumento de Cobertura
Este tipo de endoso aumenta el límite de la cobertura en una o varias secciones de la póliza, proporcionando una mayor protección al asegurado.
Endoso para Beneficiarios Adicionales
Este tipo de endoso permite al asegurado designar a personas adicionales como beneficiarios de la póliza en caso de su fallecimiento.
Endoso por Exclusión de Cobertura
Este tipo de endoso establece exclusiones específicas en la póliza, indicando situaciones o eventos que no estarán cubiertos por el seguro. Este tipo de endoso es muy común en seguros de gastos médicos mayores, donde la aseguradora excluye algun padecimiento particular para algún asegurado.
Endoso por Disminución de Cobertura
Este tipo de endoso permite al asegurado reducir el límite de la cobertura en ciertas secciones de la póliza, ajustándola a sus necesidades.
Endoso por Cambio de Dirección
Este tipo de endoso permite al asegurado actualizar la dirección que aparece en la póliza de seguros.
Estos son solo algunos ejemplos de los tipos de endosos que se pueden encontrar en una póliza de seguros. Cada aseguradora puede tener sus propios endosos específicos, por lo que es importante revisar detenidamente los términos y condiciones de la póliza y los endosos correspondientes.
Procedimiento para llevar a cabo un endoso al seguro de auto
Cuando sea pertinente realizar un endoso a tu seguro de auto, lo primero que debes hacer es acercarte a tu Agente de Seguros y exponer el caso, es decir explicar porqué es necesaria la aclaración, corrección o adición en tu póliza.
Una vez expongas el caso, deberás presentar la siguiente documentación:
- Póliza vigente
- Identificación del contratante
- Solicitud del endoso firmada por el contratante
- Datos de contacto: teléfono y correo electrónico
¿Dónde puedo encontrar el endoso en una póliza de seguro?
Las aseguradoras entregan los endosos de dos maneras:
- Agregando hojas de endoso a la póliza, donde modifican las condiciones del seguro. Por ejemplo, al contratar cobertura por maternidad en una póliza de gastos médicos mayores, la aseguradora podría entregar un endoso aceptando la cobertura. En este caso la póliza original no cambia, y la aseguradora acepta y documenta la cobertura adicional mediante le emisión del endoso.
- Mediante una nueva versión de la póliza. En este caso la aseguradora emite una nueva versión de la póliza, con los cambios correspondientes en la misma. Un ejemplo es si se cambian las placas del vehículo en un seguro de auto, normalmente la aseguradora entregará una nueva póliza con las placas nuevas.
El primer método existe por razones históricas, proviene de aquellas épocas en que no era caro modificar un papel escrito y firmado, y por lo tanto se recurría a modificarlo anexando nuevas condiciones, conocidas como endosos al primer documento.
El segundo método representa la versión moderna, donde se producen documentos válidos para la ley con el uso de firmas electrónicas y demás mecanismo reconocidos por as leyes adecuadas.
¿Si mi auto es financiado, qué endoso es más importante?
Si tu auto es financiado, es indispensable contar con el endoso de beneficiario preferente a nombre de la financiera, ya que an caso de robo o pérdida total, el seguro podrá pagar directamente a la financiera hasta el límite de la deuda sobre el carro el resto del dinero lo recibe el propietario del vehículo.
En caso de no contar con el endoso de beneficiario preferente en un auto financiado con pérdida total o robo, el seguro no pagará hasta que no se le entregue la factura original, que se encuentra en poder de la financiera.
Para conocer más sobre el endoso de beneficiario preferente para autos financiados, consulta aquí.
¿Dónde puedo tramitar un endoso para mi seguro?
El endoso los puedes tramitar a través de quien te vendió tu seguro. Si adquiriste tu seguro de auto o de gastos médicos a través de Kayum, escríbenos a contacto@kayum y con todo gusto de ayudaremos a tramitar tu endoso.
